8 (495) 151 09 11

Вход в ЛК

Измените этот текст

Главная

Авто

Имущество

Здоровье

Путешествия

Полезное

Консультанты

Контакты

Страхование кредитного авто - возможностей больше, чем вы думаете...


Если Вы купили машину в кредит, то наверняка уже столкнулись с серьезными ограничениями при пролонгации договора страхования. Насколько законны подобные ограничения и какие у Вас есть возможности для получения условий, выгодных Вам, а не банку - давайте разбираться.

Итак, основных ограничений обычно два: 

Первое: Ограничение списка аккредитованных в банке страховых компаний и, как следствие, меньше возможностей найти оптимальный вариант по цене.

Второе: Ограничение по условиям страхования, например, предоставление рассрочки платежа, что в нынешних условиях крайне высоких цен на страховки приводит к высокой одномоментной финансовой нагрузке.

 

Почему так происходит? Причины довольна банальна  -  банки имеют соглашения о выплате им комиссионного вознаграждения от аккредитованных страховых компаний, а сами страховые компании имеют выгоду от возможности навязывания более жестких условий по кредитным автомобилям. И те, и другие, например, заинтересованы в получении денег с автовладельца сразу, без предоставления рассрочки.

Если для Вас актуален вопрос получений наилучших для Вас условий, а не тех, которые пытаются вам навязать или если Вам чисто, по человечески, неприятно, когда в отношении вас происходит нечто, очень сильно напоминающее вымогательство и  попытки "срубить" с Вас деньги, то эта статья будет Вам очень кстати.

Законность ограничивающих требований

Давайте посмотрим на то, что сказано в законодательстве по законности ограничений. Основным документом в нашем случае является "Постановление Правительства РФ от 30.04.2009 №386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями". Согласно данному Постановлению банк не имеет права обязывать заемщика оформлять договор КАСКО только в отдельных страховых компаниях. Т.е. по большому счету, Вы можете застраховать свой автомобиль в любой страховой компании, отвечающей требованиям банка.

Но, как правило, банки все равно продолжают свою политику с ограниченным списком страховых компаний. С одной стороны, это требование банка, которое прописано в Кредитном договоре. И Вы этот договор подписали, значит, Вы согласны с его положениями. С другой стороны, банк не может указывать, в какой страховой компании Вам оформлять полис. Ведь при этом сохраняется главное условие – залоговое имущество, автомобиль, застрахован и банк является Выгодоприобретателем.

При отказе банка в приеме полиса, оформленного в выбранной Вам страховой компании, возможно обращение в территориальные подразделения Роспотребнадзора, Федеральной антимонопольной службы РФ (ФАС РФ) и Банка России, по результатам которых указанными контролирующими органами будет проведена соответствующая проверка кредитной организации, а также обращение в суд с требованием о взыскании убытков (при их наличии) и признании положения договора касательно неустоек за заключение договора страхования с не аккредитованной банком страховой компанией (при наличии в договоре с банком такой неустойки) недействительным.

Последствиями проведенной по заявлению заемщика ФАС РФ и Роспотребнадзором проверки будут

 

  • привлечение кредитной организации к административной ответственности за нарушение антимонопольного законодательства  и законодательства в сфере защиты права потребителей в виде штрафа (так, по делу № А71-124/2011 в аналогичной рассматриваемой ситуации размер штрафа составил 9 166 859 рублей, по делу № А40-129582/10 - 25 073 520 рублей);
  • выдача предписаний об устранении нарушений законодательства;
  • привлечение к административной ответственности должностных лиц кредитной организации (факультативно);
  • лишение кредитных организаций лицензий (факультативно).

 

Также отказ в приеме страхового полиса может повлечь взыскание с кредитной организации убытков, понесенных заемщиком, признание положения о неустойке за заключение договора страхования с не аккредитованной банком страховой компанией (при их наличии) недействительным (по итогам обращения заемщика в суд).


Отказ банка в приеме полисов не аккредитованных компаний

При отказе банка принимать страховые полисы, выданные страховыми компаниями, не одобренными (не аккредитованными), либо не заключившими договор с банком, необходимо ссылаться на нарушение такой кредитной организацией положений Закона "О защите прав потребителей", Федерального закона "О защите конкуренции".

 

Конкретные действия при этом следующие:

Прямое обращение в банк с устным или письменным запросом о возможности принять полис выбранной вами страховой компании, зачастую решает вопрос, и вы страхуете авто там, где решили. Если Вы не получили это согласие, Вы можете просто предъявить уже заключенный договор страхования в банк, поставив его перед фактом. В данном случае у банка есть выбор - принять этот полис, т.к. банку главное это обеспечение финансовых гарантий, или, отстаивая свой интерес в получение комиссионного вознаграждения, попытаться потребовать через суд расторжения кредитного договора и досрочный возврат остатка по кредиту. Как Вы уже поняли из законодательной базы, плюс из судебной практики и моего практического опыта, вероятность последнего варианта практически равна нулю - банк просто соглашается принять полис

Иногда банк и после предъявления полиса настаивает на заключении договора в аккредитованной страховой компании, у вас есть два варианта действий:

1. Не реагировать на требования банка. Если банк обратиться в суд – судебная практика на вашей стороне. И как я сказал ранее, вероятность этого практически равна нулю и все , чего можно опасаться, это моральное давление банка - официальное письмо или звонки.
2. Вы заранее направляете в банк письмо определенного образца с указанием законодательных актов, которые подтверждают ваше право страховаться в выбранной вами компании. И далее по п.1.

Отказ страховой компании, которая входит в список разрешенных, в рассрочке платежа по страховке

Не все компании отказывают в рассрочке. Перове, что необходимо сделать, это найти компанию, среди разрешенных банком, где предоставляется эта опция.

Если все таки Вы выбрали компанию, которая не предоставляет рассрочку, Вы можете напрямую обратиться уже в банк с устным или письменным запросом о возможности получения рассрочки. Зачастую, это уже решает вопрос, и вы сообщаете о разрешении банка в страховую компанию. Если это не помогает, рекомендую воспользоваться возможностью застраховаться в не аккредитованной компании, как было описано в п.2.

Дополнительная возможность снижения размера страхового платежа

Законодательно, если Вы приняли условия банка-кредитора об обязательном страховании авто (в этом случае вы получаете более низкие %% по кредиту), вы обязаны страховать авто на сумму задолженности по кредиту. По мере выплаты кредита и в случае наличия первоначального взноса сумма, на которую Вы обязаны страховать меньше стоимости автомобиля.

Если для Вас страховка — это только исполнение требования банка, Вы можете страховать авто на неполную стоимость и намного сократить страховой платеж.

Для этого Вам надо найти компанию, среди разрешенных банком, где предоставляется эта опция. Если это не получается, Вы страхуете авто в другой компании. Если у страховой компании нет соглашения с Вашим банком, то страхование не на полную стоимость - это вполне приемлемое условия для страховщиков. Далее все по п.2 -  относите полис в банк.

Скачайте полное пособие

Страхование кредитного авто -  снизить тарифы и получить выгодные условия

Инструкция, законодательные акты, образец письма в банк и судебная практика

Федеральный

Страховой

Центр

   8 (495) 151 09 11

infofsc@f-insur.ru

Москва, пр. Мира, д.105, стр.1, подъезд 2 офис  634