Виды обязательного страхования в России

Какие в нашей стране существуют виды обязательного страхования? Если об одних из них граждане имеют сравнительно полное представление, то о других слышали только краем уха. В связи с этим у людей возникает множество вопросов, стоит им оказаться в определенной ситуации.

Между тем нужно не только знать обо всех аспектах государственной защиты, но и разбираться в нюансах каждого вида страхования. В случае необходимости это поможет защитить свои права, если они были нарушены, а также без проблем воспользоваться теми или иными возможностями, предоставляемыми государством.

Суть обязательного страхования

Для государства, опирающегося на принципы социальной защиты своих граждан, обязательное страхование является одной из важнейших характеристик. Необходимость создания этого инструмента еще в 19 веке признали в Германии – стране, в которой забота о населении и вопросы его безопасности стоят на первом месте.

Обязательное страхование нацелено на формирование своеобразной подушки безопасности, как для отдельного индивидуума, так и для всех членов общества. Человек, не имеющий достаточно средств, чтобы оплатить медицинскую помощь при инфекционном заболевании, представляет опасность для окружающих. Водитель, который спровоцировал ДТП, но не располагает финансами, чтобы выплатить ущерб пострадавшим по его вине, попадает в очень сложную ситуацию. Обязательное страхование, в данных случаях медицинское и гражданской ответственности владельцев транспортных средств, позволяет упростить сложившееся положение.

Принципиальное отличие обязательного страхования от других видов заключается в регулирующей роли государства, которое законодательно устанавливает правила, тарифы, условия страховой защиты. На организации и отдельных лиц возлагается обязанность по регулярному перечислению в различные фонды денежных средств, из которых впоследствии компенсируются затраты при наступлении страхового случая. Размер отчислений фиксируется в правовых актах и составляет определенную долю заработной платы и других видов дохода.

Законодательной базой обязательного страхования в Российской Федерации служит Федеральный закон «Об организации страхового дела». Государство берет на себя роль регулятора, принуждающего к пополнению страховых фондов, чтобы впоследствии граждане могли получить материальное возмещение своих убытков. Альтернативой обязательному является добровольное страхование, однако полностью перейти на эту форму мешает нежелание людей тратить деньги на самостоятельное заключение договоров, а также склонность преуменьшать риски собственной деятельности и жизни для себя и окружающих.

Физические лица и коммерческие структуры получают компенсацию за счет собственных средств, ранее переведенных на счет соответствующего фонда. Сотрудникам МЧС, полиции, военнослужащим страховое возмещение гарантируется за счет государственного бюджета.

Отличительная особенность обязательного страхования – его социальная направленность. Оно нацелено на защиту не только конкретных участников отношений, но и общества в целом.

Участники обязательного страхования

В отношениях задействовано три стороны, при этом у каждой из них – собственный интерес.

Ведущая роль принадлежит государству, которое силами своих законодательных и исполнительных органов создает нормативную базу, внедряет соответствующие акты в правовое поле, отрабатывает механизмы реализации процедур по формированию страховых фондов и их принудительному наполнению. Результатом этой деятельности становятся законы, постановления и прочие документы, регулирующие вопросы сбора взносов с населения и организаций и их последующего распределения в виде компенсаций ущерба.

Граждане государства являются второй стороной отношений в рамках обязательного страхования. Все жители страны без исключения подпадают под действие закона об обязательном медицинском страховании. За официально работающих на основании трудового договора организация делает отчисления в Пенсионный фонд. Сотрудники специальных и силовых ведомств подлежат страхованию по факту своей принадлежности к таким государственным структурам. За таких граждан взносы на счета фондов поступают из бюджета страны.

Третий полноценный участник системы обязательного страхования – страховые компании. На них возлагаются функции по определению факта наступления страхового случая, подсчету ущерба, нанесенному потерпевшему, организации компенсационных выплат. Компании, работающие в сфере обязательного страхования, ограничены в своих возможностях, чтобы исключить случаи взяточничества, злоупотреблений, извлечения незаконной выгоды. Деятельность таких страховых компаний финансируется из госбюджета, при формировании которого законодатель предусматривает соответствующие статьи расходов.

6 принципов обязательного страхования

Выделяют шесть ключевых принципов, на которых базируется система обязательного страхования.

1. Принцип обязательности. Необходимость безоговорочного перечисления взносов в фонды установлена Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
2. Принцип сплошного охвата. На страховые компании возложена функция по максимально полному включению в реестр всех объектов, которые подлежат участию в программе обязательного страхования. Для этого происходит их ежегодная перерегистрация и добавление новых агентов.
3. Принцип автоматичности. Как только новый объект страхования включен компанией в список участников программы, он автоматически наделяется обязанностью соблюдать условия и сроки перечисления платежей на счета соответствующих фондов.
4. Принцип бессрочности. Пока длится действие закона о страховании, за участниками программы сохраняется обязанность по своевременной и полной уплате взносов за своих сотрудников или за принадлежащее ему на праве собственности, пользования или распоряжения имущества.
5. Принцип нормирования страхового обеспечения. При обязательном страховании норма обеспечения фиксируется в договоре в размере определенного процента от оценки имущества. Другой вариант – указание четкой суммы, предусмотренной законодательством для отдельных объектов.
6. Принцип действия независимости внесения страховых платежей. При неуплате взносов их взыскание осуществляется через суд. Гибель или повреждение имущества в течение этого периода будут компенсированы страховщиком за минусом задолженности с начисленными пенями.

13 признаков обязательного страхования

Классификация признаков обязательного страхования предполагает их деление на юридические и экономические.

К экономическим принято относить:

1. Массовость – в системе обязательного страхования задействовано большое количество субъектов.
2. Всеобщность – каждое физическое и юридическое лицо выступает в роли застрахованного или страхователя.
3. Всеобъемлемость – ни один из подлежащих страхованию объектов не может остаться не в стороне.
4. Широту охвата – максимальное вовлечение участников программы.
5. Доступность – простая и функциональная инфраструктура, благодаря которой страхователь без проблем выполняет свои обязанности по перечислению взносов.
6. Унифицированность – закон обеспечивает единообразие процедур благодаря установлению единых условий и порядка вне зависимости от статуса страхователей и страховщиков и места их нахождения.
7. Экономичность – государство устанавливает минимальный размер страховых премий, чтобы обеспечить доступность выплат для всех слоев населения.

К юридическим признакам относятся следующие моменты:

8. Обязательное страхование регулируется государством и является инструментом защиты граждан.
9. Правовой основой выступает федеральный закон – акт, действующий на всей территории страны.
10. Условия обязательного страхования зафиксированы нормативно-правовыми документами, в отличие от добровольного, когда определяющим является договор.
11. Принудительность гарантирует исполнение обязанностей всеми страхователями без исключения. В противном случае задолженность по взносам будет взыскана по суду. 
12. Государство одинаково защищает интересы и выгодоприобретателей, и застрахованных.
13. Неисполнение обязанностей по перечислению взносов влечет уголовную ответственность.

7 видов обязательного страхования в РФ

Для разных сфер жизни населения в России действуют отдельные системы обязательного страхования. Некоторые из них касаются каждого гражданина, другие предназначены для защиты конкретных направлений деятельности. В перечень видов обязательного страхования входят:

1. Медицинское. Охватывает всех жителей страны и действует на протяжении всей жизни гражданина. Полис дает право на получение врачебной помощи на всей территории РФ. Бюджет фонда пополняется за счет взносов работодателей за своих сотрудников и поступлений от государства за неработающее население.
2. Социальное. По этому направлению выделяют две разновидности страховых выплат: в период временной нетрудоспособности в связи с беременностью и родами и после несчастного случая на производстве. В эту же группу входит обязательное пенсионное страхование. За каждого оформленного по трудовому договору сотрудника работодатель делает регулярные отчисления в соответствующий фонд. По достижении определенного законодательством возраста граждане получают ежемесячное денежное содержание, размер которого зависит от стажа трудовой деятельности и других условий.
3. Для военнослужащих и сотрудников силовых ведомств. Профессиональная деятельность таких людей связана с постоянным риском, поэтому для них предусмотрено обязательное страхование на весь период выполнения служебных обязанностей.
4. ОСАГО. Для возмещения ущерба, причиной которого являются дорожно-транспортные происшествия, существует обязательное страхование гражданской ответственности водителей транспортных средств. Полис приобретается одновременно с покупкой автомобиля и продлевается ежегодно. Из страховых премий, уплачиваемых автомобилистами, компенсируются убытки, связанные с повреждением автомобилей в ДТП.
5. Страхование банковских вкладов. Чтобы гарантировать гражданам возврат денежных средств, размещенных на депозитах, государство принуждает финансовые организации перечислять взносы в специализированный фонд. В случае банкротства кредитного учреждения вкладчики получат возмещение, но не более установленного законодательством размера.
6. Ответственность владельца объекта повышенной опасности (ОПО). Предприниматели и юридические лица, деятельность которых связана с повышенным риском для населения и окружающей среды, обязаны заключать договоры обязательного страхования на случай аварии на принадлежащем им производстве.
7. Пассажирское. Общественный транспорт также относится к источникам повышенной опасности для людей, пользующихся его услугами. Покупая билет, пассажир в том числе уплачивает страховой сбор и впоследствии сможет получить компенсацию за причинение вреда его жизни, здоровью, имуществу.

Социальное страхование

Ухудшение финансового положения или физического состояния по независящим от человека обстоятельствам может произойти с каждым гражданином страны. Смягчить негативные последствия непредвиденных событий или гарантировать нормальное существование в старости позволяет обязательное социальное страхование.

Защита граждан производится по нескольким направлениям:

• обязательное пенсионное страхование;
• страхование от несчастных случаев;
• страхование от потери работы;
• страхование временной или постоянной нетрудоспособности;
• страхование, связанное со смертью.

Обязательное пенсионное страхование позволяет любому гражданину рассчитывать на ежемесячные выплаты по достижении установленного законодательством возраста. Проблемы в действующей пенсионной системе есть, большинство пожилых людей вынуждены мириться со скромным размером полагающихся им денежных средств. Однако в целом государство гарантирует своим гражданам материальное обеспечение в период дожития, когда у человека нет возможности вести полноценную трудовую деятельность.

Возмещению подлежит ущерб здоровью, полученный в процессе исполнения профессиональных обязанностей и в рабочее время. Лечение и реабилитация такого пострадавшего осуществляются за счет ОМС и страховки от несчастных случаев на производстве.

Страхование от потери работы направлено на поддержание материального положения сотрудника, уволенного по сокращению штата или в связи с ликвидацией предприятия. Ему полагается разовая выплата, благодаря которой он может жить на протяжении периода поисков нового места работы.

Для компенсации финансовых потерь во время болезни используются средства, уплаченные по страхованию временной нетрудоспособности. За время, пока человек не может исполнять свои обязанности в связи с заболеванием, подтвержденным медицинским документом установленной формы (листком нетрудоспособности), он получает деньги не из кармана работодателя, а из Фонда социального страхования.

Государство защищает и наиболее уязвимую группу трудящихся – молодых женщин, планирующих стать матерями или уже родивших ребенка. За ними сохраняется рабочее место, нового сотрудника принимают на определенный срок, пока женщина не сможет вернуться к исполнению своих обязанностей.

Обязательное медицинское страхование

Полис ОМС не является полной гарантией того, что человеку не придется платить ни копейки за все необходимые ему медицинские услуги. Однако базовая врачебная помощь и основные методы обследования доступны без каких-либо дополнительных затрат со стороны больного. Гражданин РФ может рассчитывать на бесплатный прием врача в любом месте на территории страны.

Для заключения договора ОМС и получения полиса необходимо обратиться в ближайший офис страховой компании. Этот документ действует в любом населенном пункте России. Каждый гражданин может обратиться в поликлинику или больницу, находясь на отдыхе, в командировке, в туристической поездке. Никаких дополнительных средств за выдачу медицинского полиса с застрахованного не взимается, все затраты покрываются за счет взносов работодателей в ФОМС.

При потере документа, подтверждающего факт медицинского страхования, придется обратиться за получением дубликата. Новый экземпляр полиса выдается и в случае переезда в другой субъект РФ. Обязательная медицинская страховка не покрывает расходы на косметологические услуги, санаторно-курортное лечение и протезирование зубов, за эти виды помощи придется заплатить самому.

Страхование военных и государственных служащих

Подразумевается, что деятельность военнослужащих, сотрудников Росгвардии, полиции, МЧС и других силовых ведомств сопряжена с постоянным риском. В процессе выполнения профессиональных обязанностей они могут получить травмы, нанести вред своему здоровью и даже полностью потерять трудоспособность. Для их защиты закон предусматривает обязательное страхование следующих групп государственных служащих:

• Служащие Вооруженных сил РФ.
• Сотрудники МВД, в том числе работники ФМС.
• Служащие в системе ФСИН.
• Сотрудники МЧС.
• Таможенные служащие.
• Работники органов прокуратуры и Следственного комитета РФ.
• Сотрудники ФСБ.
• Служащие органов ФССП.
• Работники аппарата ФСО.

Страхователем в данном случае является государство, а компенсационные выплаты пострадавшим осуществляются за счет средств федерального бюджета.

Операционную деятельность, связанную со страховым обеспечением военных, осуществляет компания, победившая на ежегодно проводимом конкурсе (аукционе). Действие договора начинается с момента поступления на службу, а завершается спустя 12 месяцев после ее окончания. При наступлении страхового случая выплаты получает сам застрахованный или выгодоприобретатели из числа ближайших родственников.

Компенсация назначается военнослужащему, получившему травму, увечье или ранение, признанному инвалидом, а также выгодоприобретателям по договору при его гибели во время исполнения служебных обязанностей. К страховым случаям также относятся смерть или присвоение инвалидности в течение одного года после увольнения, если причиной стало ранение или травма, полученные во время службы.

Порядок осуществления выплат, их размеры регламентированы законодательными актами. Возмещение вреда не производится, если страховая компания выяснила, что вред здоровье был нанесен умышленно, а также под воздействием алкоголя, токсических веществ или наркотических препаратов. Не подлежит компенсации ущерб здоровью, связанный с совершением общественно опасных действий.

За непредставление командованием военной части документов, необходимых для оформления страховой выплаты, без объяснения причин закон предусматривает ответственность. Спорные ситуации разрешаются в суде.

Пенсия по случаю потери кормильца назначается находившимся на его обеспечении нетрудоспособным членам семьи. Кроме того, право на ее получение имеют муж (жена) и один из родителей погибшего, при этом факт оказания им материальной помощи погибшим не имеет значения.

Защита банковских вкладов

Возможность получить возмещение в случае банкротства финансового учреждения появилась у граждан РФ сравнительно недавно, после принятия в 2003 году Федерального закона № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Спустя год было создано Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Сегодня банк получает лицензию на привлечение средств граждан исключительно при условии обязательного страхования вкладов.

Вкладчикам гарантирован возврат размещенной на депозите суммы, если ее размер не превышает 1,4 млн рублей. Возможно, в ближайшее время этот показатель увеличится до 10 млн рублей. Рассчитывать на компенсацию вкладов могут не только физические лица, но и, во вторую очередь, индивидуальные предприниматели.

Валютные вклады возмещаются в рублях по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. При наличии вкладов в нескольких банках клиент получит компенсацию, даже если ранее он уже воспользовался этим правом при банкротстве другого финансового учреждения.

Возмещение в случае отзыва лицензии или банкротства финансовой организации получают вкладчики только тех банков, которые являются участниками системы обязательного страхования вкладов физлиц. На сайте АСВ размещена актуальная информация по этому вопросу.

ОСАГО

Каждый автовладелец должен заключить договор со страховой компанией, чтобы в случае ДТП собственники транспортных средств, пострадавших по его вине, могли получить компенсационные выплаты. Полис ОСАГО входит в перечень документов, без которых управлять автомобилем запрещено.

Дорожно-транспортные происшествия происходят на российских дорогах ежедневно. Ущерб, нанесенный автомобилям, ставшими участниками аварии, возмещается за счет средств страховой коммерческой организации. Возможны два варианта:

• Если виновником ДТП признаны вы, ремонт разбитых машин третьих лиц оплатит страховая компания, а свой автомобиль вы будете восстанавливать сами.
• Когда вы сами являетесь пострадавшей стороной, то получите средства на ремонт от страховой организации, с которой заключил договор ОСАГО виновник аварии.

В последнее время все большее распространение получает электронный вариант полиса. Однако надежнее иметь при себе бумажный экземпляр документа, чтобы сотрудник ГИБДД без проблем мог убедиться в его наличии. В полис вписываются все водители, которые могут находиться за рулем этого автомобиля, при этом размер страховой премии увеличивается. На его величину влияет возраст водителей и стаж управления.

Страхование при транспортировке пассажиров

Обязательному страхованию подлежат все пассажиры, передвигающиеся воздушным, водным и наземным транспортом. В случае нанесения вреда их жизни и здоровью во время поездки они получат компенсационную выплату от страховой компании, с которой перевозчик заключил договор.

Пассажир самостоятельно обращается за возмещением вреда в организацию, информация о которой указана в салоне транспортного средства или в проездном документе. Доказательством его права на выплаты служит билет. Страховыми признаются только случаи, наступившие в момент нахождения на борту самолета, в салоне автобуса или в вагоне поезда.

Страхование для собственников опасных объектов

Юридические лица и предприниматели, деятельность которых связана с опасными для жизни людей и для окружающей среды производствами, обязаны застраховать свою ответственность на случай нанесения вреда. Взносы аккумулируются в специальном фонде, из которого впоследствии оплачивается ущерб, нанесенный в результате техногенных аварий.

Перечень отраслей, которые признаны опасными для окружающей среды, приводится в Федеральном законе от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». В числе объектов, деятельность которых связана с повышенным риском, указаны:

• Нефтеперерабатывающие и химические заводы.
• Рудники.
• Мукомольные фабрики.
• Металлургические предприятия.
• Предприятия, на которых производятся взрывчатые вещества.
• Шахты.
• Атомные электростанции.
• Склады ГСМ и автозаправки.

Граждане, пострадавшие от несоблюдения техники безопасности такими предприятиями, имеют право на возмещение причиненного им ущерба и вреда здоровью.

Ответственность за нарушение правил обязательного страхования

Государство следит за тем, чтобы все субъекты обязательного страхования заключали соответствующие договоры и регулярно перечисляли взносы в специальные фонды. Без подтверждающих документов невозможно получить лицензию на некоторые виды деятельности.

Если наступил страховой случай, пострадавший вправе рассчитывать на возмещение ущерба даже в том случае, если ответственность виновника происшествия не была оформлена, как того требует закон. Выгодоприобретатель получит полагающиеся ему выплаты в том размере, на которые он мог претендовать при надлежащем страховании.

Статьей 395 Гражданского кодекса РФ предусмотрена материальная, административная и дисциплинарная ответственность лиц, обязанных заключить договор со страховой компанией, но не сделавших этого. К ним применяются штрафные санкции, взыскание неосновательного обогащения в доход государства и прочие меры воздействия.

Обязательное страхование – один из признаков социально ориентированного государства, которое таким образом защищает своих граждан. Благодаря этой системе жителям страны гарантировано возмещение нанесенного им ущерба, материальное обеспечение при временной нетрудоспособности и в старости. Обязательное страхование распространяется на самые важные для жизни человека вопросы, поэтому необходимость соблюдения требований по заключению соответствующих договоров не подлежит сомнению.