Виды страховых полисов. Разбираемся в законодательстве

Жизнь современного человека непредсказуема и иной раз преподносит неприятные сюрпризы. В России существует выражение «Знал бы, где упасть, соломки подстелил бы». И правда, невозможно предвидеть, случится ли с нами неприятность или нет. Особенность нашего менталитета такова, что мы бываем уверены, что беды и потери происходят где-то далеко и с кем-то другим, но не с нами. Но так бывает не всегда, и в таких случаях на выручку приходят страховые полисы.

Виды страховых полисов настолько разные, что охватывают все сферы человеческой жизни. Покупая страховку, мы, конечно, не сможем уберечь себя от неприятности, но в случае возникновения чрезвычайной ситуации получим денежную компенсацию, и это весомый аргумент к оформлению полиса.

Про страхование простыми словами

Страхование — это взаимоотношение двух сторон, одна из которых (страхователь) формирует страховой фонд путем регулярных и своевременных взносов, а другая (страховщик) — обязуется возместить возникший ущерб и прочие риски из данного фонда на оговоренных условиях. Возможен вариант накопительного страхования, когда вносимые взносы накапливаются вплоть до достижения некоего срока или возраста клиента, после чего накопленные средства выплачиваются страхователю.

Застрахованное лицо самостоятельно определяет для себя наиболее удобный вариант исходя из существующих рисков и суммы взносов.

Все виды страховых полисов приобретаются через оформление страхового договора, в котором должны содержаться следующие пункты:

• условия и порядок возмещения;
• полный список страховых случаев;
• общая сумма;
• период действия договора;
• периодичность взносов с разбивкой по суммам;
• дополнительные условия (правила франшизы, переход прав, наследование и т. д.).

Перед заключением договора страхователю следует разобраться во всех видах страхования и в предоставляемых ими возможностях.

Необходимость страхования

Деятельность страховых компаний популярна во всем мире. Изначально клиентами страховщиков становились предприниматели, работающие в рискованных сферах (в частности, в морской торговле).

Российское страхование служит интересам граждан и предприятий для их защиты в области имущественных отношений, вопросах здоровья и жизни.

Любой риск ущерба имуществу, который возникает при определенных обстоятельствах, можно застраховать, заранее заключив договор со страховщиком и оплатив стоимость страховки или же периодически перечисляя страховые взносы. Если указанный в договоре страховой случай возникает, компания обязуется возместить клиенту понесенный ущерб. Возмещение может выражаться в виде денежной суммы, ремонтных услуг или же полной замены поврежденного имущества на новое. Если же речь идет о страховании здоровья, тогда возмещаться будут убытки человека вследствие потери им трудоспособности. Оплата лечения также компенсируется страховщиком.

Основные виды страховых полисов по формам

Страховка может быть обязательной и добровольной для страхователя. Кроме того, в обоих случаях существует имущественное и личное страхование. Добровольное участие не обязывает каждую сторону заключать страховой договор. Страховщик и страхователь самостоятельно определяют условия заключаемого соглашения. При обязательном страховании обе стороны, напротив, обязаны заключить договор для случаев, определяемых действующим законодательством. Например, обязательно могут страховаться жизнь, здоровье и имущество других людей или же гражданская ответственность страхователя перед иными лицами. Оплачивать страховку должен либо сам страхователь, либо заинтересованные стороны.

Статья 935 Гражданского кодекса РФ в пункте 1 определяет объекты страхования, которые могут быть обязательными в соответствии с конкретным законом. Таковыми объектами являются здоровье, жизнь и имущество определенных лиц. Также закон может обязать граждан страховать риск их гражданской ответственности перед другими лицами при нанесении ущерба здоровью, жизни и имуществу указанных лиц либо в случае нарушения договорных отношений с данными лицами. В современном законодательстве предельно подробно описаны формы договоров обязательного страхования, как имущественного, так и личного. Причем эта обязательность, возложенная исключительно на страхователя, закреплена на публично-правовом уровне и основывается на юридических фактах, предусмотренных конкретным законом. Страховщик же со своей стороны не обязан заключать договор на условиях страхователя.

Обязательное страхование

Итак, в некоторых случаях гражданин должен заключить договор со страховой компанией. При этом услуги обязательного страхования оплачивает сам страхователь. Отказ от такой страховки влечет последствия, изложенные в статье 937 Гражданского кодекса РФ: лицо, в пользу которого должна осуществляться данная процедура, имеет право через суд потребовать от нарушителя выполнения его страховых обязательств и взыскать незаконно удерживаемые взносы. Взыскание проводится в рамках искового производства специально уполномоченными органами страхового надзора. На взыскиваемую сумму начисляются пени в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ.

Обязательным является в том числе государственное страхование. Его действие распространяется на жизнь, здоровье и имущество некоторых групп работников государственной службы, определенных в пункте 1 статьи 969 Гражданского кодекса РФ. Обязательное страхование данных категорий служащих выполняется с целью защиты социальных интересов государства и граждан РФ. Средства на эту процедуру выделяются из бюджета по соответствующей статье в суммах, устанавливаемых нормативно-правовыми актами в сфере страхования.

Статья 935 Гражданского кодекса РФ гласит: договор обязательного государственного страхования может заключаться, если этого требует соответствующий закон. Процедура проводится по правилам общего страхования за исключением случаев, когда иные пункты предусматриваются законодательными и правовыми актами в сфере страхования.

Добровольное страхование

Основанием для добровольного страхования служат страховой договор и правила страхования, где указаны основные условия и порядок проведения данной процедуры. Эти правила формирует и утверждает сам страховщик, либо они принимаются объединением страховых компаний. Регламентирует данный процесс Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В статье 3 данного законодательного акта прописывается требуемое содержание правил страхования. Так, в соответствии с законом документ должен содержать:

• положения об объектах и субъектах страхования;
• список страховых случаев и страховых рисков;
• порядок формирования страхового тарифа, страховой премии или взносов и страховой суммы;
• порядок заключения и расторжения страхового договора, а также условия этого договора;
• права и обязанности сторон; расчет суммы ущерба (убытков);
• условия возмещения ущерба и отказа в этом возмещении;
• другие положения.

Еще 4 вида страхования в России

Все разновидности страховых полисов законодательно объединяются в 4 группы:

• личное страхование;
• страхование имущества;
• страхование ответственности;
• страхование бизнеса.

На все остальные случаи может оформляться страховой договор.

Виды страхования различаются также по сумме компенсации. Законом устанавливаются полная, неполная и дополнительная страховка имущества. В одних случаях сумма возмещения равна величине подтвержденного ущерба, в других она меньше указанной величины. Кроме того, допускается частичное страхование одного риска у нескольких страховщиков.

1. Личное страхование

К данной группе относят страхование жизни, здоровья и трудоспособности конкретного человека. Здесь существует множество разновидностей полисов. Перечислим наиболее популярные виды.

• Страхование жизни. Единственным страховым случаем является смерть застрахованного лица, как преждевременная, так и вследствие старости. Стать бенефициаром (выгодоприобретателем) может любой человек. Например, банк часто оформляет ипотечный кредит при условии страхования жизни заемщика в свою пользу.
• Медицинское страхование. Все виды страховых медицинских полисов медицинского страхования призваны в определенной мере обеспечить дорогостоящее лечение при наступлении болезни. Учитывая, что услуги современных медицинских центров на сегодняшний день достаточно дорогие, данный вид добровольного страхования пользуется большой популярностью у населения даже в среде обеспеченных людей.
• Страхование от несчастных случаев. Сюда включается также страховка от болезней, что сближает эту разновидность с обычным медицинским страховым полисом. Виды страхования от несчастных случаев различаются условиями возмещения, предусмотренными договором. Расходы, вызванные наступившим страховым случаем, могут возмещаться полностью либо частично. В некоторых ситуациях страхователю выплачивается заранее оговоренная сумма.
• Пенсионное страхование. Призвано обеспечить определенный уровень жизни застрахованного лица по достижению им пенсионного возраста. Данный вид включен в систему обязательного социального страхования.
• Накопительное страхование. Напоминает страхование жизни, но отличается от последнего расширенными условиями выплаты. Страховая сумма выплачивается не только в случае смерти страхователя, но то также по достижению им установленного договором возраста.
• Страхование туристов от несчастных случаев. Эту страховку выделяют в отдельный вид. В договор могут быть включены дополнительные риски, список которых зависит от специфики туризма и страны посещения. Возмещаются, как правило, поисково-спасательные работы, издержки на медицинское обслуживание за рубежом и расходы, связанные с невозможностью возвращения пострадавшего домой.

2. Имущественное страхование

Страхование имущества предназначено для защиты последнего в интересах застрахованного лица. Страховыми случаями являются повреждение и утрата имущества, а также любой другой ущерб.

Допускается страховать:

• наземный, воздушный и водный транспорт;
• недвижимость;
• грузы (пользуется широким спросом в коммерческой деятельности);
• бизнес, включая вероятные убытки, полученные в результате ведения предпринимательской деятельности;
• различные финансовые риски;
• иное имущество.

Фактически застраховаться можно от любых рисков, если указать их в договоре.

Наиболее часто в договорах указываются:

• противоправные действия третьих лиц;
• стихийные бедствия и техногенные катастрофы;
• иные форс-мажорные события, повлекшие за собой ущерб имуществу.

3. Страхование ответственности

Данная отрасль страхования применяется в тех сферах жизнедеятельности, где имеется риск причинения значительного ущерба вследствие профессиональной ошибки (бизнес, медицина, грузопассажирские перевозки и т. д.).

В частности, могут быть застрахованы:

• Гражданская ответственность водителей. Сюда относятся и все виды страховых полисов ОСАГО, в том числе страховой полис ОСАГО в электронном виде.
• Ответственность перевозчика.
• Ответственность работодателя перед подчиненными на случай причинения вреда их здоровью.
• Профессиональная ответственность специалистов (врачей, адвокатов, нотариусов и др.). В данном случае представители различных профессий страхуют себя от ошибочных действий, которые могут повлечь за собой вред клиентам и другим лицам. В определенных отраслях этот вид страхования относится к обязательным.
• Ответственность производителей различной продукции перед потребителями на случай причинения ущерба выпускаемым товаром;.
• Предприятия отраслей, опасных для населения или окружающей среды.
• Гражданская ответственность домовладельцев, охотников и других лиц.

В рамках страхования ответственности возмещается ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц, моральный ущерб, а также оплачиваются расходы на лечение и поддержку лиц, напрямую не пострадавших (к примеру, в случае потери кормильца). Возмещению подлежат лишь убытки, образовавшиеся в результате непреднамеренных действий. При этом ущерб, который нельзя было предвидеть и предотвратить, по договору страхования ответственности не возмещается.

4. Страхование бизнеса

Страхование предпринимательской деятельности и возникающих при этом рисков следует вынести отдельно. В страховом договоре допускается указывать практически любой случай, который будет считаться страховым.

Все предполагаемые риски при ведении бизнеса делят на 2 большие группы:

• риски, обусловленные нарушением производственного процесса или полной остановкой производства;
• внешние риски, связанные с текущей рыночной ситуацией.

Страхование бизнеса достаточно востребовано в тех сферах деятельности, где существует риск значительных и непредсказуемых убытков, способных негативно повлиять на финансовое состояние предприятия.

Благодаря такой страховке предприниматель может уменьшить резервную часть бюджета, предназначенную на непредвиденные случаи. Кроме того, бизнес обретает дополнительную защиту от крупных единовременных убытков.

Практически любой риск можно внести в договор страхования, если это не противоречит действующему законодательству. Таким образом, по соглашению сторон любые условия страхователя, способные причинить ему вред, могут быть учтены в страховом полисе.