Договор страхования жизни: развенчиваем мифы и находим выгоду

Договор страхования жизни у многих ассоциируется с кредитованием и, в частности, с ипотекой, когда он выступает неотъемлемым атрибутом сделки с банком. О том, чтобы добровольно заключить такое соглашение, обычно речи и не идет. А между тем, страхование жизни может быть прибыльным инвестиционным проектом.

Нет, мы не говорим о ситуациях, когда наступает страховой случай, и здоровье или жизнь застрахованного терпят ущерб. В нашей статье мы расскажем о том, какие выгоды несет договор страхования жизни сам по себе, поговорим о видах подобных соглашений, правилах заключения и разберем мифы, гуляющие вокруг данной услуги.

5 мифов про договоры страхования жизни

Многие россияне имеют весьма приблизительное понимание того, для чего нужно страхование жизни. От недостатка информации рождается большое количество ошибочных представлений. Основные перечислены ниже.

• Заблуждение 1. В страховании жизни нуждаются только пожилые люди.

Это неверно. Чем старше человек, тем дороже ему будет обходиться страховка. Если же накопительный договор заключить в 30-летнем возрасте или даже в 25-летнем, то в старости не придется сталкиваться с материальными проблемами.

• Заблуждение 2. Вкладывать деньги в страхование ненадежно.

Если в договоре есть пункт о возврате средств, то забрать деньги будет так же просто, как в банке. При выборе финансового учреждения следует обращать внимание на его надежность. Крупные и проверенные компании всегда выполняют свои обязательства.

• Заблуждение 3. Страховаться нужно только тем, у кого опасная профессия.

К сожалению, это не так. Например, обычные водители постоянно рискуют своей жизнью. А несчастные случаи и болезни могут случиться с любым человеком.

• Заблуждение 4. Выплаты по страховке не гарантированы.

В корне ошибочное мнение. Финансовое учреждение может лишиться лицензии, если нарушит условия работы с клиентами.

• Заблуждение 5. Все страховые компании одинаковы.

Конкуренция в финансовом сегменте нарастает. Компании разрабатывают уникальные продукты, чтобы привлечь новых клиентов. Поэтому в каждой организации будут свои программы страхования. Их ассортимент на рынке очень широкий.

Ключевые характеристики договора страхования жизни

Данный документ – это официальное соглашение между страхователем и страховщиком. В нем прописываются все условия оформления страховки: порядок внесения взносов и выплаты компенсаций, страховые случаи, права и обязанности сторон и т. п. В конце выписывается страховой полис, который подтверждает, что договор был заключен.

Порядок заключения договора страхования жизни регулируется гражданским правом: Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью. К документу предъявляются те же требования, что и к другим типам договоров. Соглашение составляется юридическом лицом, оказывающим данный вид услуг.

Документ имеет следующие характеристики:

• он двусторонний, т. е. после его подписания у сторон появляются взаимные обязательства друг перед другом;
• консенсуальный, т. е. обе стороны согласны его заключить;
• публичный, т. е. страхователю не может быть отказано в его подписании;
• заключается в письменной форме.

В конце процедуры оформления договора выдается страховой полис. Он подтверждает, что соглашение между сторонами было достигнуто.

Договор – юридический документ, заключаемый в данном случае между финансовой организацией и физическим (иногда юридическим) лицом. Как правило, последние не обладают знаниями в области страхования и не знакомы с терминологией этой профессиональной сферы. Поэтому при составлении документов большое внимание уделяется тому, чтобы они были понятны обычным людям. Все условия договора должны быть сформулированы четко и ясно, без двойного толкования. При обнаружении неясностей или двусмысленностей они трактуются в пользу страхователя. Некоторые финансовые учреждения к договору прикладывают словарь наиболее часто встречающихся терминов и правило страхования, чтобы облегчить понимание юридического документа.

Виды страхования жизни

На законодательном уровне было разработано три вида страхования жизни, которые попадают под лицензирование:

• страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или до наступления определенного события;
• пенсионное страхование;
• страхование жизни с условием периодических страховых выплат и (или) с условием инвестирования страхователем средств в деятельность страховщика.

Приведенная классификация не всегда соотносится с потребностями финансового сектора, поэтому у большинства организаций по всем трем видам страхования жизни действуют одинаковые правила. Если же проанализировать доходность каждого направления, то лидирует страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или до наступления определенного события – за прошлые периоды сборы составили 81,2 % от общей суммы. На втором месте страхование жизни с условием периодических страховых выплат и (или) с условием инвестирования страхователем средств в деятельность страховщика – 12,7 %. Пенсионное страхование имеет всего 6,1 %.

Стоит обратить внимание на то, что нет «чистой» программы страхования на дожитие. Это объясняется низкой инвестиционной привлекательностью подобного направления, ведь накопленный по страховке капитал в итоге не достанется наследникам.

Остановимся подробнее на каждом типе договора страхования жизни:

1. Полис срочного страхования

   Такое соглашение подразумевает, что застрахованный вносит единовременный или фиксированные периодические взносы, а финансовая организация, в свою очередь, выплачивает оговоренную сумму в случае смерти клиента до окончания срока действия страхового полиса. Это самая старая программа страхования и наиболее экономически выгодная.

   Если договором предусмотрена возможность конвертации, то застрахованный может изменить программу на пожизненную или смешанную, если в этом появилась потребность.

   Срочное страхование может быть с убывающей страховой суммой. Это значит, что каждый год до окончания срока действия договора размер компенсации будет уменьшаться.

   Период внесения страховых взносов чаще всего короче срока действия договора. Так делается для того, чтобы страхователь не мог расторгнуть договор, когда страховые выплаты достигнут минимума.

   Договор срочного страхования используется при ипотечном кредитовании.

   

   Есть договоры с возрастающей страховой суммой. Они предоставляют гарантию компенсации инфляции. При этом взносы и страховая сумма увеличиваются пропорционально росту розничных цен.

2. Полис пожизненного страхования

   В России самый непопулярный вид страхования из-за своей долгосрочности. Используется для обеспечения наследства или содержания оставшегося в живых супруга.

   Пожизненное страхование может быть нескольких разновидностей. Первая – с постоянным покрытием, без даты окончания, кроме наступления смерти застрахованного или расторжения соглашения.

   Вторая – с участием в прибыли страховщика. В этом случае вместе со страховой компенсацией выплачиваются бонусы. Чтобы получить все возможные выплаты, договор следует делать долгосрочным.

   Третья разновидность – полис с двумя страховыми суммами: первая гарантирована в случае смерти и вторая более низкая первоначальная сумма, которая ежегодно увеличивается за счет начисления бонусов. При наступлении страхового случая выплачивается та, которая к этому моменту будет больше. Полис подобной разновидности позволяет застрахованному экономить на взносах, если его цель – передача наследства, а не инвестиционная доходность.

   Четвертая разновидность – договор инвестиционного страхования жизни. Такие полисы пожизненны. Могут быть с единовременной премией и регулярной. В варианте с единовременной премией, когда наступает страховой случай, выплачивается сумма, равная стоимости паев, скорректированной по возрастной шкале. Например, застрахованным лицам старше 60 лет выплачивается 101% стоимости паев, в возрасте 50 лет – 120%, 30 лет – 200%.

   В варианте с регулярной премией паи копятся до указанной в договоре суммы страховой выплаты. Если же застрахованный умирает, то выплачивается большая из двух сумм: предусмотренная договором или стоимость паев по цене покупки.

3. Полис смешанного страхования

   При оформлении договора смешанного страхования компенсация выплачивается по окончанию срока действия соглашения, если застрахованный еще жив, либо в случае смерти клиента. Кончина должна наступить, пока договор еще не закончился. Специфика данного страхования в том, что финансовое учреждение организовывает два страховых фонда, один капитализируемый, второй распределяемый. В первый поступают средства от уплаты взносов за риск дожития, во второй – за риск смерти.

   Из-за присутствия распределяемого фонда снижается доходность капитализируемой части, выплачиваемой за дожитие. У банков и ПИФов могут быть более выгодные условия на услуги сохранения и накопления капитала, чем у страховых компаний, однако они могут выдать наследникам только тот капитал, что принес сам клиент, прибавив к нему свои проценты. В итоге страховка может оказаться более выгодным способом вложения средств, особенно когда речь идет о накоплениях для наследников.

   Также следует учесть, что при преждевременной смерти страхователя финансовое учреждение выплачивает компенсацию, намного превосходящую сумму капитализированных страховых взносов.

   Когда страхуется и риск дожития, и риск смерти, вероятность наступления страхового случая равна 100 %, поэтому и сумма договора страхования жизни будет самой высокой.

   Основной частью страховки смешанного типа является покрытие риска дожития. В наше время финансовые институты предлагают программы с выплатами на образование. Застрахованным событием по риску дожития может быть любая дата или мероприятие: рождение ребенка, наступление пенсионного возраста и т. п. Конкретный перечень зависит от спроса населения. Именно на него ориентируются страховые компании, разрабатывая свои программы.

3 формы договора страхования жизни

Существует три основных вида договора страхования жизни:

1. В самой простой форме соглашения застрахованное лицо, страхователь и выгодоприобретатель — это одно лицо. Такой документ чаще всего оформляется при накопительном страховании, индивидуальном пенсионном или рентном.
2. Во втором случае клиент страхует жизнь не в свою пользу, а в пользу иного лица. Например, наследника или кредитора. Получается, что застрахованный и страхователь – одно и то же лицо, а бенефициар – другое лицо, физическое или юридическое.
3. В третьем типе договора страхователь — это одно лицо (юридическое или физическое), а застрахованный – другое лицо (физическое). Такие соглашения могут заключаться между супругами по отношению друг к другу или между работодателем (юридическое лицо) и его сотрудниками. Бенефициаром может выступать как застрахованное лицо, так и его наследник или страхователь.

В 48 главе ГК РФ говорится, что договор считается заключенным в пользу застрахованного, если в качестве выгодоприобретателя не указывается никакое другое лицо.

Если застрахованный умирает, и в договоре не указан другой выгодоприобретатель, то выплату по страховке получают наследники.

Выгода от договора страхования жизни

Отказ от договора страхования жизни – дело добровольное, однако заключение подобного соглашения может принести выгоду. Большинство людей думает, что полисом можно воспользоваться только в двух случаях: при болезни или на организацию похорон. Однако это не так. Договор предусматривает намного больше страховых случаев, при наступлении которых клиент может получить выплаты.

Страхование распространяется на все сферы деятельности человека. Оно поможет справиться с банкротством, болезнью, кредитом. При этом полисов может быть несколько. Другой вариант – заключить один универсальный договор, соответствующий всем потребностям клиента.

Людям опасных профессий (полицейским, пожарным, спортсменам и т. п.) обязательно нужно страховаться. Однако для такой категории клиентов ставки по программам будут повышенными.

Инструкция по заключению договора страхования жизни

Заключение финансового соглашения, особенно долгосрочного – очень ответственное мероприятие, требующее подготовки. Сумма договора страхования жизни и выплат по нему зависит от многих критериев. Человеку, желающему оформить полис, следует заранее изучить все нюансы процесса.

Специалисты рекомендуют придерживаться следующей последовательности действий:

Шаг 1. Определяемся, что нужно страховать.

Для этого необходимо понять, какие риски существуют, т. е. проанализировать свой образ жизни, профессию, интересы. Затем следует выбрать предмет страхования:

• получение инвалидности;
• риск пострадать во время стихийного бедствия;
• травма от несчастного случая на работе;
• смерть в результате ДТП и других аварий.

Шаг 2. Выбор страховой компании.

Надежное финансовое учреждение обеспечит своим клиентам своевременные и полные выплаты по заключенным соглашениям.

При выборе страховой компании нужно обращать внимание на следующие моменты:

• как долго организация работает на рынке;
• много ли у нее клиентов;
• есть ли филиалы по России;
• насколько удобен официальный сайт, можно ли на нем оформить полис онлайн, без посещения офиса;
• насколько высока оценка компании независимыми рейтинговыми агентствами.

А вот делать выбор страховщика на основе отзывов не рекомендуется. Негативные комментарии могут быть написаны конкурентами, да и клиенты, публикующие свое мнение, бывают разные.

Шаг 3. Выбор программы страхования.

На сегодняшний день практически у всех страховых компаний есть широкий выбор программ. Однако ориентироваться нужно на то, что принесет реальную пользу.

По большому счету, все программы делятся на две группы: защита от непредвиденных ситуаций и долгосрочное вложение. Клиенту нужно понять, что из этого ему важнее.

Если самостоятельное решение принять не получается, можно попросить консультацию брокера. За его услуги придется заплатить, однако он подберет действительно подходящую программу.

Шаг 4. Читаем договор.

Когда речь идет о договоре страхования жизни, банк или страховая компания обязаны предоставить предварительный документ клиенту на ознакомление. Прочитать его необходимо, чтобы потом не подписывать «кота в мешке». Особое внимание стоит уделить припискам, сделанным мелким шрифтом.

Все вопросы и непонятные места следует обсудить с представителем финансового учреждения. Желательно даже перед подписанием документа отдать его на проверку стороннему юристу.

Шаг 5. Предоставляем необходимые для заключения договора документы.

Стандартный набор таков: паспорт, заявление, анкета по форме страховой компании. Но следует иметь ввиду, что в некоторых организациях список предоставляемых документов может быть более широким.

Шаг 6. Оплачиваем.

Сделать это можно как наличными, так и по безналу. Некоторые программы обязывают клиента делать регулярные платежи в течение длительного времени, поэтому важно выбрать комфортный способ внесения взносов.

Шаг 7. Подписываем договор.

Заключительный этап. Подразумевается, что к этому моменту документ уже хорошо изучен, все вопросы улажены и можно спокойно ставить подпись. Однако стоит помнить, что некоторые страховые программы вступают в силу только через 7-14 дней после оформления договора.

Условия и порядок расторжения договора страхования жизни

Клиент может аннулировать соглашение в любое время, однако это не значит, что потраченные средства будут возвращены назад в полном объеме. При расторжении договора страхования жизни вернуть деньги можно, однако их количество зависит от многих нюансов: от срока действия полиса, от накопленной суммы и наличия просрочек по платежам.

Для аннулирования соглашения клиент должен обратиться в офис финансового учреждения с соответствующим заявлением. Договор будет расторгнут той датой, которая указана в заявлении.

• Процедура возврата взносов по краткосрочному соглашению

Перед запуском процедуры расторжения договора необходимо изучить условия этого процесса. Так, по договору коллективного страхования можно вернуть не больше 10-15% от уплаченных взносов, т. к. остальные 85-90% – комиссионный сбор, который возврату не подлежит.

При индивидуальном страховании возможность получения уплаченных средств назад зависит от условий соглашения. Процедуру расторжения договора лучше всего запустить в период охлаждения. Если написать заявление в течение 5 дней после заключения соглашения, то вернется большая часть потраченных средств. Если же договор еще не вступил в силу, то страховая компания обязана вернуть все деньги.

Если расторжение происходит после завершения периода охлаждения, получить назад уплаченные средства в полном объёме не представляется возможным. В договоре прописывается, в каких случаях предусмотрен возврат денег. Именно на эти положения и стоит ориентироваться, аннулируя соглашение. Если страховка связана с остаточной задолженностью по кредиту, получится вернуть большую часть денег, если только полис не был привязан к сумме займа на момент оформления сделки. В этом случае выплаты не предусмотрены.

Обычному человеку, как правило, очень сложно разобраться во всех юридических тонкостях. Так как процедура расторжения договора страхования не простая, лучше заранее проконсультироваться с специалистом. Он подробно расскажет о всех рисках, потерях и вариантах возврата средств.

• Процедура возврата взносов по долгосрочному соглашению

При расторжении договора долгосрочного страхования возвращается только выкупная сумма. Ее размер зависит от страхового резерва, созданного из взносов клиента.

Как правило, процедура аннулирования долгосрочного соглашения состоит из следующих этапов:

• отправка страховщику уведомления. Сделать это нужно за 30 дней до желаемой даты расторжения договора. На этом этапе также следует уточнить, какие документы необходимо предоставить для аннулирования соглашения;
• подача заявления о расторжении договора вместе в требуемым пакетом документов;
• ожидание в течение 10 дней решения страховой компании;
• окончание расторжения договора, получение причитающейся суммы.

Следует помнить, что раньше инициируется процедура расторжения, тем меньше будет выплата. Максимальной она станет в конце срока действия договора – можно будет возместить 70-99% резерва.

Налоговый вычет при заключенном договоре страхования жизни

Выплаты по договору страхования жизни защищены на законодательном уровне. Помимо этого, государство предоставляет застрахованным льготу – возможность оформить налоговый вычет. Данная мера регулируется ст.219 НК РФ. В ней говорится, что вычет можно оформить по договору добровольного страхования жизни, который заключен на срок не менее пяти лет. Компенсируется до 13 % от суммы страховых взносов.

Под льготу попадает страхование как собственной жизни, так и жизней следующих родственников:

• мужа/жены,
• родителей или усыновителей,
• детей, в том числе усыновленных или находящихся на попечении.

Важно: для оформления вычета по страховке возраст детей не важен, в отличии от возмещения за лечение или обучение. Можно оформить компенсацию даже на совершеннолетних сына или дочь.

Право на налоговый вычет имеют только официально трудоустроенные граждане, которые платят налоги. Государство возвращает им сумму ранее уплаченного подоходного налога. Это 13 % от размера официального заработка. Официально не трудоустроенные граждане льготой воспользоваться не могут.

Размер вычета рассчитывается за календарный год. По его сумме есть ограничение – не более 120 000 рублей. Можно вернуть до 13 % от суммы страховых взносов, но не более 15 600 рублей (120 000 руб.*13 % = 15 600 рублей).

Рассмотрит на примере: в 2020 году Жуков В. Г. оформил страховой полис сроком на 5 лет. Сумма взносов составила 75 000 рублей. За 2020 год Жуков В. Г. заработает 400 000 рублей и заплатит подоходный налог на 52 000 рулей. Итого за 2020 год он сможет оформить налоговый вычет на 9 750 рублей (75 000*13 %).

Ограничение в 15 600 рублей касается всех налоговых вычетов социальной сферы: обучение, лечение, лекарственные препараты и т. п. Таким образом, предел в 120 000 рублей установлен для всех видов социальных вычетов.

Рассмотрим на примере: в 2019 году Белкин А. И. оформил договор страхования жизни сроком на 5 лет. В том же году он внес страховых взносов на сумму 45 000 рублей. Помимо этого, в 2019 году Белкин потратил на свое лечение 100 000 рублей. За 2019 году гражданин заработал 600 000 рублей и заплатил 78 000 рублей подоходного налога. Общая сумма социальных платежей г-на Белкина в 2019 году составила 145 000 рублей. Так как существует ограничение в 120 000 рублей, Белкин А. И. только эту сумму может представить к вычету. Итого за 2019 год он получит 15 600 рублей (120 000*13 %).

Нельзя вернуть больше денег, чем было перечислено в рамках оплаты подоходного налога, т. е. 13 % от официального заработка.

Еще один пример: В 2019 году Трофимов В. Д. заключил страховой договор сроком на 5 лет и заплатил взносов на 60 000 рублей. В 2019 году Трофимов работал всего один месяц, а потом был сокращен. Его доход составил 40 000 рублей, сумма подоходного налога – 5 200 рублей. Получается, что за 2019 год гражданин сможет получить налоговый вычет только 5 200 рублей (40 000*13 %), несмотря на то что страховых взносов было уплачено на 60 000 рублей. Остаток налогового вычета сгорит, т. к. на следующий год он не переносится.